Ley 39 De 1984

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REP�BLICA DE PANAM� ASAMBLEA LEGISLATIVA LEGISPAN Tipo de Norma: LEY N�mero: 39 Referencia: A�o: 1984 Fecha(dd-mm-aaaa): 08-11-1984 Titulo: POR LA CUAL SE REORGANIZA EL BANCO HIPOTECARIO NACIONAL. Dictada por: CONSEJO NACIONAL DE LEGISLACION Gaceta Oficial: 20187 Publicada el: 19-11-1984 Rama del Derecho: DER. ADMINISTRATIVO,DER. COMERCIAL Palabras Claves: Banca, Bancos e instituciones financieras, Instituciones del Estado P�ginas: 6 Tama�o en Mb: 0.144 Rollo: 17 Posici�n: 1790 G.O. 20187 LEY 39 (De 8 de noviembre de 1984) Por la cual se reorganiza el Banco Hipotecario Nacional. EL CONSEJO NACIONAL DE LEGISLACION DECRETA: CAPITULO I DISPOSICIONES GENERALES ARTICULO 1. El Banco Hipotecario Nacional, creado por la Ley 10 de 25 de enero de 1973, como una empresa estatal con personalidad jur�dica patrimonio propio y autonom�a en su r�gimen interno, se regir� en adelante por las disposiciones de la presente Ley. El Banco Hipotecario Nacional est� sujeto a las pol�ticas de desarrollo econ�mico y social del Gobierno, a la orientaci�n del Organo Ejecutivo por conducto del Ministerio de Vivienda, y a la fiscalizaci�n de la Contralor�a General de la Rep�blica, de conformidad con las disposiciones constitucionales y legales sobre la materia. ARTICULO 2. El Banco Hipotecario Nacional tiene como finalidad proporcionar financiamiento a programas nacionales de vivienda que tiendan a dar efectividad al derecho que consagra el Art�culo 113 de la Constituci�n Pol�tica, y a dirigir, regular y fiscalizar el Sistema Nacional de Ahorros y Pr�stamos para la vivienda, de acuerdo con los planes nacionales de desarrollo econ�mico y social del Estado. PARAGRAFO: El Sistema Nacional de Ahorros y Pr�stamos para la vivienda est� integrado por las Asociaciones de Ahorro y Pr�stamo para la Vivienda, las Sociedades An�nimas aprobadas y el Banco Hipotecario Nacional como instituci�n rectora del sistema. ARTICULO 3. La Naci�n es subsidiariamente responsable de las obligaciones del Banco Hipotecario Nacional. ARTICULO 4. El Banco Hipotecario Nacional est� libre del pago de impuestos, contribuciones o grav�menes y gozar� de los mismo privilegios de la Naci�n en las actuaciones judiciales en que sea parte. ARTICULO 5. Son funciones del Banco Hipotecario Nacional: a) Promover, autorizar, regular y fiscalizar la creaci�n y funcionamiento de las asociaciones de ahorros y pr�stamos para la vivienda y las sociedades o entidades que forman parte del sistema de ahorros y pr�stamos; b) Garantizar pr�stamos hipotecarios otorgados por las entidades integrantes del Sistema Nacional de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda, de conformidad con los reglamentos adoptados por la Junta Directiva; c) Emitir valores en forma de bonos, t�tulos hipotecarios, c�dulas hipotecarias, certificados de participaci�n u otros de naturaleza an�loga en base a su cartear y colocar los mismos en el mercado financiero nacional o extranjero, los cuales estar�n exentos de impuestos; ch) Comprar y vender derechos hipotecarios sobre viviendas cuyo valor no excedan de Cincuenta y Cinco Mil Balboas (B/.55,000.00) que formen parte de programas o proyectos de viviendas aprobados por la Junta Directiva del Banco; d) Contratar empr�stitos con organismos multinacionales, extranjeros o nacionales para el cumplimiento de los objetivos de esta Ley, de conformidad con las disposiciones legales vigentes; ASAMBLEA LEGISLATIVA, REPUBLICA DE PANAMA G.O. 20187 e) Conceder facilidades de cr�dito y descuento a las entidades del sistema nacional de ahorros y pr�stamos cuando la Junta Directiva lo considere necesario para asegurar la liquidez de las entidades del sistema; f) Brindar mantenimiento a las viviendas de propiedad del Banco; g) Otorgar financiamiento para los proyectos de vivienda del Ministerio de Vivienda; y h) Cualquiera otras que se�alan las Leyes. CAPITULO II DE LA ADMINISTRACION ARTICULO 6. El manejo, direcci�n y administraci�n del Banco Hipotecario Nacional estar� a cargo de una Junta Directiva y de un Gerente General. ARTICULO 7. La Junta Directiva estar� integrada de la siguiente forma: a) El Ministerio de Vivienda, quien la presidir�. El Suplente del Ministerio ser� el Viceministro de dicha cartera; y b) Cuatro Miembros y sus Suplentes, que ser�n designados por el Organo Ejecutivo. PARAGRAFO: El Organo Ejecutivo procurar� en la Junta Directiva una adecuada representaci�n del gremio de la construcci�n y de las Asociaciones de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda. ARTICULO 8. La Junta Directiva ser� convocada a sesiones por su Presidente, por su propia iniciativa o a solicitud de tres (3) miembros de la misma. La asistencia de cuatro (4) de los miembros de la Junta Directiva y del Gerente General constituir� un qu�rum para sus sesiones. ARTICULO 9. Las decisiones de la Junta Directiva deber�n ser tomadas por el voto afirmativo de no menos de cuatro (4) de sus Miembros. ARTICULO 10. Son funciones de la Junta Directiva: a) Aprobar la pol�tica general, planes y programas del Banco, de acuerdo con la pol�tica nacional de vivienda que adopte el Organo Ejecutivo; b) Establecer los porcentajes de financiamiento a programas y proyectos de viviendas de inter�s social prioritario y otros, de acuerdo con la pol�tica nacional de vivienda que adopte el Organo Ejecutivo. Los porcentajes de financiamiento a viviendas de inter�s social prioritario en ning�n caso ser�n inferiores al 40% de la cartera del Banco; c) Autorizar los actos u operaciones expresados en los literales a), b), ch), d), f), y g) del Art�culo 5 de la presente Ley; ch) Aprobar, para los efectos de su financiamiento, los proyectos de vivienda del Ministerio de Vivienda; d) Autorizar la constituci�n de las Asociaciones de Ahorros y dem�s entidades del sistema nacional de ahorros y pr�stamos, de conformidad con las disposiciones legales o reglamentarias vigentes; e) Autorizar la emisi�n de valores a que se refiere el literal c) del Art�culo 5 de esta Ley; f) Aprobar la contrataci�n de empr�stitos, de conformidad con las disposiciones legales o reglamentarias sobre la materia; ASAMBLEA LEGISLATIVA, REPUBLICA DE PANAMA G.O. 20187 g) Fijar los tipos de primas, tasas de inter�s y dem�s cargos que puedan cobrar las entidades del sistema nacional de ahorros en sus operaciones, a recomendaci�n del Gerente General; h) Aprobar el Proyecto de Presupuesto, as� como los Estados Financieros y el Informe Anual de las actividades del Banco, que les presente el Gerente General, i) Autorizar operaciones que excedan la suma de Ciento Cincuenta Mil Balboas (B/.150,000.00). j) Autorizar el financiamiento a que se refiere el Literal g) del Art�culo 5 de esta Ley; k) Autorizar la adquisici�n y negociaci�n de derechos hipotecarios, sean estos individuales o que conformen una artera hipotecaria, de proyectos de vivienda aprobados cuyo valor por unidad de vivienda no sea superior a Cincuenta y Cinco Mil Balboas (B/.55,000.00): l) Aprobar el Plan de Operaciones y los Reglamentos del Banco; m) Aprobar las reservas generales del Banco de acuerdo con las recomendaciones que peri�dicamente presente el Gerente General, las que estar�n basadas en estudios financieros y actuariales, dirigidas a asegurar la liquidez y solvencia del Banco y la capacidad del mismo para hacer frente a los riesgos de los seguros de los pr�stamos hipotecarios Fomento de Hipotecas Aseguradas y de seguros de cuentas de ahorro; n) Determinar la Estructura de Personal; y �) Cualesquiera otras que les confiera la Ley. ARTICULO 11. El Gerente General, quien ser� el Representante Legal del Banco, ser� nombrado y removido libremente por el Organo Ejecutivo. El Gerente General asistir� a las sesiones de la junta Directiva con derecho a voz y voto y actuar� como Secretario de la misma. ARTICULO 12. El Gerente General deber� llenar los siguientes requisitos: a) Ser paname�o, b) Haber cumplido 25 a�os de edad; c) Tener conocimientos bancarios; ch) Haber estado dedicado a actividades bancarias, comerciales o industriales en posiciones ejecutivas durante cinco (5) a�os por lo menos; y, d) No haber sido condenado por delito contra la administraci�n p�blica. ARTICULO 13. Ser�n deberes y atribuciones del Gerente General: a) Dirigir el funcionamiento y operaci�n del Banco; b) Hacer los nombramientos, destituciones y suspensiones que considere necesarios; c) Someter a la Junta Directiva para su aprobaci�n los reglamentos y los manuales del Banco; ch) Presentar para su autorizaci�n a la Junta Directiva las solicitudes de constituci�n de las Asociaciones y Sociedades de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda; ASAMBLEA LEGISLATIVA, REPUBLICA DE PANAMA G.O. 20187 d) Someter a la aprobaci�n de la Junta Directiva, los balances anuales y el informe de las actividades desarrolladas para su presentaci�n a la Asamblea Legislativa cuando as� lo requiera; e) Contratar los servicios especializados de t�cnicos nacionales o extranjeras; f) Contratar los reasegurados que la Junta Directiva establezca; g) Presentar a la Junta Directiva el presupuesto de rentas, gastos e inversiones para el a�o siguiente; h) Ejecutar y hacer ejecutar las resoluciones y acuerdos de la Junta Directiva; i) Someter la aprobaci�n de la Junta Directiva las solicitudes de las Asociaciones y Sociedades y de Ahorros y Pr�stamos para la vivienda de descuento o compromiso de descuento en pr�stamos destinados al financiamiento de proyectos de construcci�n, adquisici�n o mejoras a las viviendas familiares garantizadas con grav�menes hipotecarios dentro del l�mite que, para cada unidad de vivienda establece el literal ch) del art�culo 5 de esta Ley, cuyos proyectos excedan la suma de Ciento Cincuenta Mil Balboas (B/.150.000.00); j) Fiscalizar e inspeccionar el funcionamiento de las Asociaciones y Sociedades de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda y solicitar, cuando se amerite, la toma de medidas espec�ficas de car�cter preventivo o correctivo a la Junta Directiva de la Asociaci�n o Sociedad de Ahorros y Pr�stamos a que corresponda; k) Dirigir las controversias que surjan entre los asociados y las respectivas Asociaciones y Sociedades; l) Aprobar las operaciones y de seguro de pr�stamo hipotecario Fomento de Hipotecas Aseguradas y de cuentas de ahorros que se propongan al Banco por sumas que no excedan de Ciento Cincuenta Mil Balboas (B/.150,000.00) cuando se trate de proyectos de vivienda. La Junta Directiva podr� variar este monto con la aprobaci�n un�nime de todos sus miembros y la opini�n favorable del Gerente General. m) Informar de las operaciones afectadas en proyectos de vivienda que asciendan hasta la suma de Ciento Cincuenta Mil Balboas (B/.150,000.00); n) Contratar empr�stitos con entidades financieras, nacionales e internacionales previa aprobaci�n de la Junta Directiva y, de acuerdo con las disposiciones leales o reglamentarias sobre la materia; y, �) Las dem�s atribuciones y deberes que se�ale esta Ley y los reglamentos del Banco. PARAGRAFO: Las funciones a que se refieren, los incisos, i, l, m, de este art�culo ser�n llevados a cabo por el Gerente General, previa autorizaci�n del Comit� Ejecutivo, que estar� integrado por dos (2) miembros de la Junta Directiva y el Gerente General del Banco. ARTICULO 14. El Banco tendr� jurisdicci�n coactiva para el cobro de las sumas que se le adeudaren, la cual ser� ejercida por el Gerente General o el funcionario del Banco a quien �ste expresamente designe. ARTICULO 15. Las funciones del Gerente General son incompatibles con las de cualquier otro empleo o cargo p�blico o privado remunerado, con excepci�n del ejercido de la docencia universitaria. ARTICULO 16. El Gerente General podr� delegar la representaci�n legal del Banco para asuntos espec�ficos que expresamente se indique en cualquier otro funcionario de jerarqu�a del Banco. La delegaci�n de funciones es revocable en cualquier momento por el Gerente General, y el delegado adoptar� las decisiones expresando que lo hace por delegaci�n. ASAMBLEA LEGISLATIVA, REPUBLICA DE PANAMA G.O. 20187 Las funciones delegadas en ning�n caso podr�n a su vez delegarse. ARTICULO 17. Las ausencias temporales o accidentes del Gerente General ser�n suplidas por el funcionario que designe la Junta Directiva, as� como las permanentes hasta tanto el Organo Ejecutivo nombre un nuevo Gerente General. CAPITULO III DE LAS OPERACIONES ARTICULO 18. El Banco estar� autorizado para efectuar las siguientes operaciones: a) Comprar o descontar la cartera hipotecaria generada por los proyectos y programas de vivienda que desarrolle el Estado a trav�s del Ministerio de Vivienda y que tiendan a dar efectividad al Derecho consagrado en el Art�culo 113 de la Constituci�n Pol�tica; b) Comprar o descontar la cartera hipotecaria generada por los programas y proyectos de vivienda que desarrollen el Sistema Nacional de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda y las entidades aprobados; c) Otorgar financiamiento a los proyectos de vivienda del Ministerio de Vivienda; ch) Emitir resguardos de asegurabilidad como compromiso del Banco de emitir un seguro de pr�stamo hipotecario Fomento de Hipotecas Aseguradas, de acuerdo con las disposiciones del Reglamento para cada proyecto; d) Expedir el seguro de pr�stamo hipotecario Fomento de Hipotecas Aseguradas; e) Asegurar las cuentas de ahorros en las Asociaciones y Sociedades de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda hasta un l�mite de Diez Mil Balboas (B/.10,000.00) cada una; f) Cubrir por medio del reaseguro los riesgos establecidos en los ac�pites "d" y "e" de este art�culo; g) Fiscalizar, inspeccionar y controlar las entidades del Sistema de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda; h) Ejecutar las transacciones que requiera el Mercado de Hipotecas; i) Celebrar empr�stitos con entidades financieras nacionales e internacionales, de conformidad con las disposiciones vigentes sobre la materia; j) Otorgar garant�as y en general, cualquier otra clase de operaciones que propicien el mejoramiento de la situaci�n habitacional del pa�s; k) Continuar llevando a cabo las funciones, atribuciones y facultades que le fueron conferidas por la Ley 3 de 8 de enero de 1974; y l) Cualesquiera otras que le asigne la Ley. CAPITULO IV DEL PATRIMONIO ARTICULO 19. El Banco Hipotecario Nacional contar� con los siguientes recursos: a) Los fondos expresados en el Art�culo 53 de la Ley 93 de 1973; b) Las primas por las garant�as que otorgue en los pr�stamos concedidos por las entidades hipotecarias estatales y privadas; ASAMBLEA LEGISLATIVA, REPUBLICA DE PANAMA G.O. 20187 c) Las subvenciones y asignaciones que le otorgue el Gobierno Nacional; ch) El producto de los bonos, t�tulos hipotecarios, certificados de participaci�n o cualquier otra clase de valores que sean emitidos y los empr�stitos que contrate; d) Los ingresos derivados de sus operaciones, las rentas, las tasas, primas y otros ingresos que generen su patrimonio; e) El patrimonio del Instituto de Vivienda y Urbanismo traspasado al Banco mediante el Decreto Ejecutivo N� 15 del 17 de abril de 1980; f) En calidad de fiduciario, las inversiones que la Caja de Seguro Social deba constituir en viviendas o su financiamiento, g) Los bienes que adquiera por cualquier concepto, y h) Los bienes que le fueron transferidos por medio de la Ley 3 de 8 de enero de 1974. ARTICULO 20. Los financiamientos que el Banco ha concedido al Ministerio de Vivienda operar�n sobre la base de la total recuperaci�n de la inversi�n. Como medida de protecci�n al patrimonio del Banco, el Estado le reembolsar� cualquier saldo que resulte en las recuperaciones de esas inversiones de conformidad con las disposiciones contenidas en las leyes de aprobaci�n de los presupuestos respectivos. CAPITULO V DE LAS ASOCIACIONES Y SOCIEDADES ANONIMAS DE AHORROS Y PRESTAMOS PARA LA VIVIENDA ARTICULO 21. Las Asociaciones y Sociedades An�nimas de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda, podr�n ser constitu�das por personas naturales o jur�dicas. En caso de organizarse como mutuales, formar�n su capital con dep�sitos de ahorros de sus asociados acreditados en cuentas individuales y tendr�n por objeto proveer y ayudar a proveer a sus asociados de recursos para el mejoramiento o reparaci�n de vivienda y dem�s construcciones autorizadas por la presente Ley. El car�cter de asociados de una Asociaci�n se adquirir� por el hecho de mantener una cuenta de dep�sito individual o ser deudor hipotecario de las Asociaciones Mutualistas. ARTICULO 22. El Banco Hipotecario Nacional, autorizar� la constituci�n de Entidades de Ahorros y Pr�stamos para la vivienda, que podr�n adoptar la forma de mutuales o de sociedades an�nimas, con el objeto de fomentar el ahorro, adquisici�n, mejoramiento y edificaci�n de vivienda. ARTICULO 23. El Banco Hipotecario Nacional reglamentar� la constituci�n de Entidades de Ahorros y Pr�stamos, as� como su conversi�n de sociedades an�nimas. ARTICULO 24. Los dep�sitos de ahorros iniciales para la constituci�n de una Asociaci�n de Ahorro y Pr�stamo para la Vivienda, deber�n ascender a la suma de Cien Mil Balboa (B/.100,000.00). En caso de organizarse o convertirse en Sociedades An�nimas el capital social suscrito y pagado, no ser� menor de Doscientos Cincuenta Mil Balboas (B/.250,000.00). PARAGRAFO: Los fondos que integren el capital original no podr�n ser retirados por los primeros depositantes sino despu�s que el Banco considere que el retiro de dichos dep�sitos no afectar� la estabilidad financiera de la Asociaci�n. ASAMBLEA LEGISLATIVA, REPUBLICA DE PANAMA G.O. 20187 ARTICULO 25. Las Asociaciones de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda que opten por convertirse en Sociedades por acciones de acuerdo a lo establecido en el Cap�tulo v de este Ley deber�n presentar una solicitud a la Junta Directiva del Banco Hipotecario Nacional a la cual deber�n acompa�ar el Acta de la Asamblea General Extraordinaria de Asociados convocada para tal fin, en la cual se apruebe la conversi�n y se adopte el pacto social y los estatutos. Esta Asamblea deber� efectuarse cumpliendo las formalidades que establece el Art�culo 9 del Reglamento del Sistema Nacional de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda. Las Asociaciones que se transformen en sociedades por acciones, podr�n usar las utilidades retenidas no distribuidas al momento de aprobarse dicho cambio en la constituci�n del capital m�nimo requerido, de acuerdo con lo establecido en el Art�culo 24 de la presente Ley, y dichas utilidades deber�n distribuirse en acciones comunes nominativas y cada uno de los asociados recibir� proporcionalmente en acciones el equivalente al monto de las ganancias acumuladas que le correspondan. Esta determinaci�n deber� ser aprobada en Asamblea Extraordinaria de los Asociados. ARTICULO VI DE LOS PRESTAMOS, DE LOS DEPOSITOS Y DE LAS CUENTAS DE AHORROS ARTICULO 26. Las Asociaciones y Sociedades invertir�n no menos del setenta y cinco (75%) por ciento de sus activos en pr�stamos hipotecarios para la adquisici�n, construcci�n, terminaci�n o ampliaci�n de vivienda en la forma en que se�ala esta Ley y su Reglamento. ARTICULO 27. Cuando se trate de pr�stamos para la construcci�n de edificios regulados por el Decreto de Gabinete 217 de 1970 sobre R�gimen de Propiedad Horizontal por Pisos, o Departamentos, cuyos proyectos incluyen locales comerciales, los pr�stamos podr�n tambi�n otorgarse para la construcci�n de dichos edificios dentro de las condiciones generales que se�ale el Reglamento, siempre que los locales comerciales no ocupen m�s del 20% de la superficie total edificada del respectivo inmueble, o que representen no m�s del 30% del valor del edificio, seg�n aval�o del Banco Hipotecario. ARTICULO 28. Las Asociaciones y Sociedades podr�n otorgar a sus depositantes en cuentas de ahorros, pr�stamos por un monto equivalente de hasta un ochenta y cinco por ciento (85%) del saldo de sus cuentas de ahorros. Cuando el monto de estos pr�stamos sobre cuentas de ahorros y sus intereses no se hayan pagado a la Asociaci�n o Sociedad primero agregar� a la cuenta de ahorros del asociado los intereses de acuerdo con el Reglamento de esta Ley, y no ser� sino despu�s de ello, cuando la Asociaci�n o Sociedad podr� reducir el monto del pr�stamo sobre la cuenta de ahorros m�s sus intereses antes de recibir esta cuenta de ahorros para el nuevo a�o fiscal. No obstante, las cuentas de ahorros que constituyen el capital semilla no podr� ser objeto de esta clase de pr�stamos. ARTICULO 29. El monto de los pr�stamos hipotecarios que concedan las Asociaciones y Sociedades, no exceder�n la suma de Cincuenta y Cinco Mil Balboas (B/.55,000.00), tope que ser� revisado por el Banco Hipotecario Nacional, que lo fijar� en sus nuevos niveles; y no exceder�n en ning�n caso el noventa por ciento (90%) del valor de tasaci�n del inmueble que realice el Banco. ARTICULO 30. La Junta Directiva del Banco Hipotecario Nacional podr� fijar las tasas m�ximas de inter�s a ser cobrados por las entidades del Sistema Nacional de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda cuando las condiciones monetarias y crediticias para la estabilidad y crecimiento sostenido de la econom�a nacional as� lo requieran. ARTICULO 31. Los derechos en los pr�stamos hipotecarios otorgados por las Asociaciones y Sociedades podr�n ser transferidas en la siguiente forma: a) Por endoso de la hipoteca; b) Por endoso de c�dulas hipotecarias; ASAMBLEA LEGISLATIVA, REPUBLICA DE PANAMA G.O. 20187 c) Por medio de la expedici�n de certificados fiduciarios por la Asociaci�n o Sociedad a favor del cesionario o comprador. Se podr� por medio de estos certificados, transferir todos o partes fraccionales de los derechos del acreedor hipotecario aun cuando el t�tulo permanezca en nombre de la Asociaci�n o Sociedad. ARTICULO 32. El plazo m�ximo de amortizaci�n del pr�stamo hipotecario ser� de treinta (30) a�os. ARTICULO 33. Las Asociaciones y Sociedades podr�n ceder los pr�stamos hipotecarios que tengan en cartera entre s� a cualquier persona nacional. Tambi�n podr� ceder estos pr�stamos hipotecarios al Banco Hipotecario Nacional, con su autorizaci�n podr�n adem�s cederlos a personas extranjeros. ARTICULO 34. Las Asociaciones y Sociedades, recibir�n dep�sitos en cuentas individuales de ahorros de toda clase de personas, naturales o jur�dicas en las condiciones generales que se establecen en este Cap�tulo. Los menores emancipados ser�n considerados plenamente capaces para efectuar dep�sitos de ahorros, administrarlos y disponer de ellos. Cada Asociaci�n o Sociedad, llevar� un Registro General Depositantes que contendr� los datos que se�ale el Reglamento de esta Ley. Con autorizaci�n del Banco Hipotecario Nacional, las Asociaciones o Sociedades, podr�n establecer sistemas de cuentas especiales de ahorro. Los depositantes de estas cuentas, tendr�n los derechos y obligaciones que se acuerden para estas cuentas especiales. ARTICULO 35. Los fondos depositados en cuentas de ahorros en las Asociaciones y Sociedades, gozar�n de los siguientes beneficios; a) El pago de los intereses que determine la Junta Directiva de las Asociaciones y Sociedades, seg�n los requisitos del Reglamento del Banco Hipotecario Nacional y b) De un seguro que garantizar� al depositante la devoluci�n del saldo de su cuenta de ahorro en la forma prevista en esta Ley. ARTICULO 36. Los saldos en las cuentas de ahorros en las Asociaciones y Sociedades ser�n inembargables hasta la suma de Diez Mil Balboas (B/.10,000.00), con excepci�n de que se trate de deuda que provenga de pensiones alimenticias declaradas judicialmente. CAPITULO VII DE LOS SEGUROS DE PRESTAMOS HIPOTECARIOS FOMENTO DE HIPOTECAS ASEGURADAS, DE AHORRO Y DE GARANTIA DEL ESTADO ARTICULO 37. El Banco podr� expedir los siguientes seguros: a) Seguro de Pr�stamos Hipotecarios (Seguro Fomento de Hipotecas Aseguradas); y, b) Seguro de Cuentas de Ahorros. ARTICULO 38. El Seguro de Pr�stamos Hipotecarios Fomento de Hipotecas Aseguradas, garantiza al acreedor hipotecario mediante el pago de la prima correspondiente, el cobro �ntegro del principal e intereses hasta seis (6) meses. Unicamente podr� ser objeto de seguro aquellos cr�ditos hipotecarios concedidos para la compra, construcci�n, ampliaci�n, terminaci�n de viviendas. ASAMBLEA LEGISLATIVA, REPUBLICA DE PANAMA G.O. 20187 No se podr� obtener el seguro de hipotecas expedidos por el Banco, ni pr�stamos hipotecarios de Asociaciones y Sociedades de Ahorros y Pr�stamos para fines de refinanciar hipotecas u otras obligaciones existentes. ARTICULO 39. El Seguro de Pr�stamos Hipotecarios Fomento de Hipotecas Aseguradas, quedar� sujeto a las siguientes reglas y limitaciones: a) El inmueble objeto del Seguro de Pr�stamos Hipotecarios Fomento de Hipotecas Aseguradas, debe ser de tipo habitacional aunque el uso de parte del inmueble puede ser secundariamente para fines comerciales agr�colas, industriales, o profesionales, siempre y cuando el uso principal del inmueble sea de tipo residencial, de acuerdo con el Art�culo 27 de esta Ley; b) La expedici�n del Seguro de Pr�stamos Hipotecarios Fomento de Hipotecas Aseguradas, se sujetar� a todas las reglas y normas establecidas por el Banco, vigentes en la fecha de expedici�n del Resguardo de Asegurabilidad. c) Las solicitudes para el Seguro de Pr�stamos Hipotecarios Fomento de Hipotecas Aseguradas, deber�n ser sometidas al Banco �nicamente por entidades prestamistas autorizaci�n por el mismo, las que en lo sucesivo se llamar�n Entidades Aprobadas y ser�n las �nicas autorizaci�n para constituir y administrar dichas hipotecas. Se considerar�n Entidades Aprobadas en esta Ley, el Banco Nacional y la Caja de Ahorros, pero solamente ser�n afectadas por esta Ley cuando Ley cuando hagan uso de los servicios del Banco. Los Bancos, Compa��as de Seguros, Empresas Financieras o de Cr�ditos, o Cooperativas de Ahorros que dediquen recursos a la vivienda de inter�s social, y que re�nen los requisitos que el Banco determine, podr�n ser incorporadas al sistema de financiamiento del Banco, con los derechos y obligaciones que corresponden a las Asociaciones, Sociedades de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda y Entidades Aprobadas; ch) Los dineros entregados a las Entidades aprobadas por los deudores hipotecarios, en raz�n de los contratos de financiamiento de las construcciones de los edificios y obras que hayan de ser objeto del Seguro de Pr�stamos Hipotecarios Fomento de Hipotecas Aseguradas, son inembargables y no pueden ser transferidos ni dedicados a fines distintos de aquellos para los que fueron entregados. d) Los pr�stamos hipotecarios no podr�n exceder de los porcentajes que en relaci�n con el valor de tasaci�n del inmueble establezca el Banco y el monto m�xima de estos pr�stamos no exceder� de Cincuenta y Cinco Mil Balboas (B/.55,000.00) por cada unidad de vivienda sin perjuicio de lo establecido en el Art�culo 34. El pr�stamo deber� garantizarse con primera hipoteca sobre el bien objeto del pr�stamo y en todo caso el gravamen comprender� el terreno o las mejoras existentes y las que se realicen en el futuro; e) El importe que deber� pagar el Banco por raz�n del Seguro de Pr�stamos Hipotecarios Fomento de Hipotecas Aseguradas, podr� efectuarse en efectivo o bonos. Los bonos que emita el Banco para el pago del Seguro de Pr�stamos Hipotecarios Fomento de Hipotecas Aseguradas que establece la Ley, tendr�n las mismas consideraciones de los bonos del Estado y gozar�n de los mismos privilegios. El tipo de inter�s de los bonos mobiliarios ser� fijado por el Banco. Estos bonos inmobiliarios tendr�n la misma fecha de vencimiento que la hipoteca que dio origen a su emisi�n, sin perjuicios de que el Banco pueda redimirlos en el momento que crea oportuno; y f) Cuando se trate de edificaciones de uso mixto con fines habitacionales y comerciales, agr�colas, industriales y profesionales, el principal asegurado no exceder� del sesenta y cinco por ciento (65%) del aval�o tasado por el Banco sobre dichas edificaciones. En todo caso, el Sesenta y Cinco por ciento (65%), no podr� exceder en ning�n caso de Quinientos Mil Balboas (B/.500,000.00). ASAMBLEA LEGISLATIVA, REPUBLICA DE PANAMA G.O. 20187 ARTICULO 40. El Seguro de Pr�stamos Hipotecarios Fomento de Hipotecas Aseguradas, tendr� una cobertura que ser� siempre igual al Cien por ciento (100%) del valor del cr�dito hipotecario al momento en que se determine la perdida. Las Entidades Aprobadas que utilizan los servicios del Banco deber�n pagar mensualmente las primas de Seguros de Pr�stamos Hipotecarios Fomento de Hipoteca Aseguradas, y estas primas se calcular�n en base de la cartera hipotecaria mensual global objeto del seguro, multiplicando esta cantidad por doceava parte de la prima anual. En ning�n caso el monto de la prima exceder� al 1/2% anual. El monto de la prima se cargar� al deudor hipotecario y se incluir� en los pagos mensuales que debe hacer la Entidad Aprobada y deber� ser obligatorio para el Sistema Nacional de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda. ARTICULO 41. En caso de p�rdida el Banco pagar� al acreedor hipotecario existente al momento que se perfeccione la cesi�n del cr�dito hipotecario moroso, dentro de los l�mites establecidos en el Art�culo 38. ARTICULO 42. El Pr�stamo m�ximo que puede ser objeto del Seguro de Pr�stamos Hipotecarios Fomento Hipotecario de Asegurados, no exceder� la suma de Cincuenta y Cinco Mil Balboas (B/.55,000.00). En todo caso el monto del pr�stamo hipotecario objeto del Seguro del Pr�stamo Hipotecario Fomento Hipotecas Aseguradas, puede ser aumentado por la Junta Directiva del Banco cuando las condiciones econ�micas del pa�s as� lo justifiquen. ARTICULO 43. Los saldos efectivos de las cuentas de ahorros quedar�n asegurados de pleno derecho por el Banco Hipotecario Nacional hasta un l�mite de Diez Mil Balboas (B/.10,000.00), por cada depositante contra p�rdida o riesgo de cualquier naturaleza. La prima que cobrar� el Banco Hipotecario Nacional por este seguro, cuya tasa no exceder� en ning�n caso de un cuarto de uno por ciento (1/4 de 1%), ser� fijada por la Junta Directiva del Banco Hipotecario Nacional. Esta prima ser� cargada exclusivamente a las Asociaciones y Sociedades sobre el saldo total de la cuenta de ahorro. La Asociaci�n o Sociedad no podr� transferir al depositante el pago correspondiente a esta prima. ARTICULO 44. En caso de que una Asociaci�n o Sociedad se encontrase en la imposibilidad de restituir los dep�sitos que le fueron entregados o haya perdido en operaciones la suma original de los dep�sitos iniciales a que se refiere en el Art�culo 24 de la presente Ley, deber� comunicar dentro del siguiente d�a h�bil este hecho al Banco Hipotecario Nacional y se proceder� de acuerdo con las disposiciones siguientes: a) Cuando la imposibilidad se debe a una moment�nea falta de liquidez a juicio del Banco Hipotecario Nacional, este podr� conceder a la Asociaci�n afectada los pr�stamos de emergencia que la Junta Directiva del Banco Hipotecario Nacional estime conveniente; b) Si la imposibilidad de devolver los dep�sitos fuera permanente a juicio del Banco Hipotecario Nacional, proceder� a tomar posesi�n inmediata de la administraci�n, as� como de los bienes, libros y documentos de la Asociaci�n o Sociedad, en la forma que resuelva la Junta Directiva del Banco Hipotecario Nacional; y, c) Si a juicio del Banco Hipotecario Nacional se pueden continuar las operaciones la Junta Directiva del Banco Hipotecario Nacional nombrar� una Junta Directiva Provisional de la Asociaci�n o Sociedad y un Representante o Auditor del Banco Hipotecario Nacional, con funciones de Contralor, para que conjuntamente rijan los destinos de la Asociaci�n o Sociedad. La Contralor�a General de la Rep�blica nombrar� un Auditor con car�cter fiscalizador. Si la falta de liquidez, a juicio del Banco Hipotecario Nacional, no permite continuar las operaciones proceder� a la liquidaci�n total de la Asociaci�n o Sociedad, devolviendo a los Sesenta (60) d�as siguientes de la Resoluci�n de liquidez el total de los dep�sitos, hasta el monto asegurado, a sus respectivos due�os o podr� traspasar a otras Asociaciones o Sociedades todos los activos, cunetas de ahorros y dem�s operaciones que ASAMBLEA LEGISLATIVA, REPUBLICA DE PANAMA G.O. 20187 puedan haber quedado, siempre que las Asociaciones o las Sociedades acepten dicho traspaso. Todo lo cual se entiende sin perjuicio de las responsabilidades civiles o penales en que incurran los directores o funcionarios de la Asociaci�n o Sociedad por su gesti�n. ARTICULO 45. La cesi�n del cr�dito Hipotecario conlleva la sesi�n de los seguros exigidos para el otorgamiento del cr�dito hipotecario. ARTICULO 46. En el pago mensual del deudor hipotecario la Asociaci�n o Sociedad podr�a exigir el pago de una doceava (1/12) parte de todos los impuestos que anualmente afecten la propiedad constituy�ndose en responsable del pago de dichos impuestos. ARTICULO 47. El Banco reglamentar� todo lo relativo a la expedici�n de los Seguros de Pr�stamos Hipotecarios Fomento de Hipotecas Aseguradas y Seguro de Cuentas de Ahorros. CAPITULO VIII DEL FONDO DE GARANTIA DEL SEGURO DE PRESTAMOS HIPOTECARIOS FOMENTO DE HIPOTECAS ASEGURADAS ARTICULO 48. Cr�ase un Fondo Especial de Garant�a del Seguro de Pr�stamos Hipotecarios Fomento de Hipotecas Aseguradas constituido por las primas devengadas por el Banco en este concepto, por el importe de los cr�ditos y por los bienes cedidos al Banco por raz�n de este mismo seguro. ARTICULO 49. El Fondo de Garant�a que se constituye de acuerdo con el Art�culo 48, estar� afectado permanentemente a las obligaciones que contraiga el Banco Hipotecario Nacional con el Seguro de Pr�stamos Hipotecarios Fomento de Hipotecas Aseguradas y deber� depositarse y utilizarse independientemente de los dem�s recursos del Banco. CAPITULO IX DE LA SUPERVISION ARTICULO 50. Las Asociaciones y Sociedades estar�n sujetas a la inspecci�n, examen y auditor�a del Banco Hipotecario Nacional. El Banco Hipotecario Nacional podr� exigir a las Asociaciones o Sociedades en cualquier tiempo las informaciones y documentos que juzgue convenientes salvo en materia fiscal. ARTICULO 51. El Banco Hipotecario Nacional, ejercer� la fiscalizaci�n e inspecci�n de las operaciones de las Asociaciones y Sociedades de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda. ARTICULO 52. Las Asociaciones o Sociedades deber�n presentar anualmente ante el Banco Hipotecario Nacional dentro de los treinta (30) d�as despu�s de celebrada su Asamblea General Ordinaria, un Informe detallado que comprenda el Balance General, el Estado de Ganancias y P�rdidas, los cambios efectuados en su Junta Directiva, la N�mina de los Asociados y el Monto de sus Dep�sitos, el informe de Auditor�a, la Memoria de Labores correspondientes al ejercicio inmediato anterior y sus proyecciones para el a�o siguiente y cualquier otro documento que exija el Banco. ARTICULO 53. Ninguna persona, natural o jur�dica, que no hubiere sido autorizada expresamente para ello por otra Ley podr� dedicarse al giro que, en conformidad a la presente Ley, corresponde a las Asociaciones de Ahorros y Pr�stamos si no diere previo cumplimiento a las disposiciones de esta Ley. Tampoco podr� poner en su local u oficina cartel que contenga en castellano o cualquier otro idioma, expresiones que indiquen que dicho sitio es local u oficina de �sta; ni podr� tampoco hacer uso de membretes, carteles o ASAMBLEA LEGISLATIVA, REPUBLICA DE PANAMA G.O. 20187 t�tulos impresos, formularios en blanco, notas, recibos, circulantes o cualquier otro papel, de cualquier naturaleza que fuere impreso en todo o parte o escrito en todo o en parte, que contenga el nombre u otra palabra, que indiquen que los negocios a que se dedican dichas personas son los propios del giro de una Asociaci�n o Sociedad. ARTICULO 54. De tenerse conocimiento o razones fundadas para creer una persona natural o jur�dica est� dedicada al giro que de conformidad con la presente Ley corresponden a las Asociaciones y Sociedades de Ahorros y Pr�stamos para la Vivienda, el Banco Hipotecario Nacional estar� facultado para examinar sus libros, cuentas y documentos a fin de determinar si ha infringido o estar� infringiendo disposici�n de esta Ley. CAPITULO X DISPOSICIONES FINALES ARTICULO 55 (Transitorio). Las Asociaciones de Ahorro o Pr�stamos para la Vivienda que, a la vigencia de la presente Ley, se encuentren operando, dispondr�n de seis (6) meses a partir de la promulgaci�n de esta Ley para ajustarse a las disposiciones de la misma. ARTICULO 56. El Banco deber� enviar al Organo Ejecutivo Proyecto de Ley que regule el funcionamiento del mercado secundario de hipotecas, y dem�s instrumentos, para su consideraci�n por el Organo Legislativo, de conformidad con las disposiciones constitucionales. ARTICULO 57. Esta Ley subroga la Ley 10 del 25 de enero de 1973, reformada por la Ley 103 del 4 de octubre de 1973 y modificada por la Ley 69 del 15 de diciembre de 1975, as� como la Ley 50 del 31 de enero de 1963, modificada por el Decreto de Gabinete 213 del 24 de junio de 1970 y adicionada por la Ley 3 del 8 de enero de 1974; as� como tambi�n se subroga el Decreto Ley 24 del 15 de septiembre de 1966 y se deroga cualquiera otra disposici�n que sea contraria a esta Ley. ARTICULO 58. Esta ley comenzar� a regir a partir de su promulgaci�n. COMUNIQUESE Y PUBLIQUESE Dada en la ciudad de Panam�, a los 8 d�as del mes de noviembre de mil novecientos ochenta y cuatro. PROF. WIGBERTO TAPIERO CARLOS CALZADILLA G. Presidente del Consejo Secretario General del Nacional de Legislaci�n. Consejo Nacional de Legislaci�n. ORGANO EJECUTIVO NACIONAL.- PRESIDENCIA DE LA REPUBLICA.- PANAMA, REPUBLICA DE PANAMA.- 8 DE NOVIEMBRE DE 1984. NICOLAS ARDITO BARLETA DAVID SAMUDIO JR. Presidente de la Rep�blica Ministro de Vivienda ASAMBLEA LEGISLATIVA, REPUBLICA DE PANAMA <h1>Document Outline</h1> <ul> <li>TARJETA BASE </li> <li>GACETA OFICIAL </li> <li>TEXTO PARA COPIAR Y PEGAR </li> </ul>

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